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什么是“定期人寿保险”

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保险期限有限的一种人寿保险。一旦该期限或“期限”到期，保单持有人可以决定是更新还是让保单终止。这种保险政策与永久性人寿保险形成鲜明对比，永久性人寿保险旨在提供终身保障。

定期保险的其他特征包括：

• 低成本
• 无现金价值
• 通常可续期
• 有时可转换为永久性人寿保险

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定期人寿保险

定期人寿保险单在保单持有人死亡的情况下提供明确的利益，前提是死亡发生在特定的时间段内。但是，保险单并没有提供超过死亡保险金（购买的保险金额）的任何回报。该政策没有额外的现金价值，不像具有储蓄部分的永久性人寿保险政策，增加了政策的价值和最终的支出。

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因此，定期人寿保险也被称为“纯粹人寿保险”：其唯一目的是确保个人免于生命损失，并且所有支付的保费都用于支付保险保障。

定期人寿保险的特点

定期人寿保险保费根据保险人确定的人的年龄，健康和预期寿命而定。如果在指定期限内死亡，保险人支付保单的面值;如果期限在死亡之前到期，则没有支付。保单持有人可能会在到期时更新保单条款，但是保费将根据其年龄而定。比如说，乔治30岁，希望在不太可能发生早逝的情况下保护自己的家人。他购买了50万美元的定期人寿保险单，在接下来的10年里每月收取50美元。如果乔治在十年之前突然被雷击而死，那么只要他继续支付，这项政策就会支付给乔治的妻子和孩子五十万美元。或者说，乔治每个月都要支付他的保险费，直到他40岁，然后决定是否续约。如果他选择不这样做，而且在他的政策到期后他被雷击，他的家人什么也得不到。

由于这是短暂的时间，而且只支付一定的死亡利益，所以长期生活是购买最便宜的保险类型。一个健康的35岁（非吸烟者）通常可以获得一个价值25万美元的面值为20年的高级保单，每月20-30美元。购买可比较的整个人寿保险（一种永久人寿保险）更可能每个月花费四个数字。由于大多数的定期人寿保单从来没有支付过死亡赔偿金，保险公司可以提供比终身保单更便宜的保单（每个保单最终付清），而且仍然可以赚钱。

保险费如何工作

定期人寿保险费是根据保单持有人的年龄，性别和健康情况确定的还包括驾驶记录，药物，吸烟者或非吸烟者身份，职业和家族史等因素。

年龄越小的人，当他拿出一个长期的人生政策时，他的保费就越便宜。原因很明显：25岁到35岁之间的人比50岁到60岁之间的人要少得多。对于年龄较小的人来说，任期短，费用可以保证不超过30年份。一旦保证期结束，该政策仍然有效，但更改为一年可更新期限。那么溢价是基于你年龄的增长，并且每年都在增加。利率，保险公司的财务状况和国家规定也会影响保费。一般来说，公司通常在100000美元，250000美元，500000美元和1000美元的“折点”范围内提供更好的利率。​​

定期人寿保险的类型

保费：定期人寿保险为被保险人提供一定期限的保险。该术语可以是一年，五年，十年，二十年或更长时间。保费根据被保险人的年龄和健康情况计算。保险公司通过在保单开始时收取更多费用来支付保费，而不是死亡成本要求，因此保费在固定期限内是固定的和保证的。

年度可更新期限：每年可更新期限（YRT）政策没有规定的期限，每年可更新，没有可保性的证据。 YRT保单的保费每年从低保额开始增加，因为这是以被保险人的年龄为基础的。虽然没有YRT政策的特定条款，但对于以后的人来说，保费可能会变得过于昂贵，使政策难以维持。

减少期限：减少期限政策具有按照预定时间表每年下降的死亡利益。被保险人在保单期间支付固定的保费。减少期限政策通常与抵押贷款一起使用，以使覆盖面与贷款本金的下降相匹配。谁是定期人寿保险好？

一个定期的人寿保险政策，特别是一个有20年任期的人寿保险单的流行时间是有孩子的。他们通常很适合有家庭的年轻人，以防万一主要收入者出现问题。他们也非常适合那些确切知道他们的人寿保险需求是暂时的 - 换句话说，他们觉得他们的幸存的家庭成员将不再需要额外的保障人寿保险提供或他们将有积累了足够的流动资产，以保证自己的安全。如果你只需要10年的保险，然后购买期限。当你经历不同的生活阶段 - 买房子，创办家庭，开业，退休 - 你需要的金额和种类的人寿保险也会改变。当你还年轻，需要大量的保险来替代你的家属的收入损失，定期人寿保险往往是最好的意义（事实上已经成为大多数保险买家的默认选项，主要是因为它是廉价和简单）。当你积累资产，需要覆盖寿命将持续，永久性人寿保险可能是更好的选择。

期限与电烫：定期人寿保险比永久保险

然而，永久性保险/现金价值保险产品（全寿命，普遍寿险等）和定期人寿保险之间的正确选择，也很大程度上取决于保单持有人的情况和心态。

一般而言，长期人寿保单适合希望获得大量保险，但又不希望每月支付高额保费的人士。终身顾客以更低的保险费支付更多的保险费，但是假设他们跟上每月的支付额度，他们有安全的知道他们是以一定的保险费来保障生命。虽然许多人强烈支持有生之年的经济承受能力 - 相对较低的保费来获得更高的死亡补贴 - 但其他人不能忍受每个月支付保费10年或20年的想法，假设他们还活着（这是最有可能的情况下）在任期结束时没有任何东西可以显示。这类似于宁愿购房而不愿租房的人。他们喜欢这样的事实，即自置居所提供税收优惠，建立公平，并在某些时候直接拥有自己的房屋。永久人寿保险也是如此。

更不用说这样一个事实，即定期保险费随着年龄的增长而变得更加昂贵：那些选择在晚年继续担保的人最终可能会支付与现在一些较新的永久性产品的成本相当的保费在市场上可用。如果您保持健康，您可以以合理的成本找到新的保险。但是，如果您有健康问题或其他问题（例如到国外旅行），您可能会被评级（这会增加保险费），甚至被视为无法保险 - 而且会受到日益增加的可更新期限保单的限制。

有些客户也更喜欢永久人寿保险，因为这些保单可以用作投资/储蓄工具：每笔保费的一部分用于建立现金价值（这是高于期限保单溢价的一个原因）很多类型的政策，现金价值的增长是有保证的。有些计划支付股息，可以在政策内支付或保存。随着时间的推移，现金价值的增长可能足以支付保单上的保费，因此，实质上，您完全拥有自己的保单。还有几个独特的税收优惠，如税收递延现金价值增长和免税现金部分。当然，正如许多财务顾问所指出的那样，现金价值寿险保单的增长率与其他金融工具（如共同基金和交易所交易基金（ETF））相比往往微不足道;大量的费用往往会阻碍回报率。因此，俗话说“买入期限并投资差额”。但是，回报仍然是稳定的，税收优势。许多产品也越来越复杂，永久性支持者说。一些插图仅使用传统的全寿险，并将这些政策的保证价值与股票市场的历史增长进行比较。但更新颖，更具竞争力的产品，如股票指数普遍生活政策，可能能够产生更高的回报。

术语与烫发：其他要考虑的因素

很明显，对于烫发术语这个术语来说，没有一个通用的答案。甚至泛化是困难的。双方的支持者可以引用大量基于历史业绩的研究和实例，说明为什么他们的立场是正确的。但要考虑的其他因素包括：

投资收益率与永久性保单现金价值（以及客户是否可以持续投资）。

这些投资是在传统的还是在Roth IRA或合格的计划中，以及在雇主赞助的计划中是否有任何匹配的贡献。

所使用的定期保单的类型，以及是否有任何保单可更新或退还保费。贷款条款和永久性政策中的其他特征。

当永久覆盖范围已经付清时。

退休时的资产提取率。

投资者和配偶的寿命。

当社会保障将被采取。

• 加速福利车友是否购买和使用在任何一种类型的政策。
• 保单持有人是否期望在生命的最后阶段进行抵押贷款。
• 投保人已经或打算有一个需要保险的业务。
• 人寿保险能否起到避税的作用？可转换定期人寿保险
• 可转换定期人寿保险提供两全其美。这是一个包括转换车手在内的定期人寿保单：乘客保证您有权将有效期限保单（或即将到期的保单）转换为永久性保单，而无需通过承保或证明保险。骑车人的主要特点是：（a）即使您稍后有健康问题或无法保险，您仍然可以在转换期间保持原有的健康评级，（b）您决定何时以及多少覆盖率转换。新的永久保单的保费将根据您在转换时的年龄而定。例如，假设你在29岁时购买20年定期保单中的100万美元。在39岁时，你决定转换250,000美元，然后在49岁时转换另一个25万美元，并允许剩下的50万美元的保险失去。每个25万美元保单的保费都会根据年龄39和49而有所不同。
• 当然，保险费总额会大幅增加，因为全寿保险比定期人寿保险更为昂贵。好处是有保证的批准：你不必像新顾客那样接受体检。任何在生命周期内发展的长期医疗条件都不能用来调高保费。即使您的健康状况没有发生重大变化，但随着新技术的出现，保险公司不断审查承保标准，如果您尝试购买全新政策，您可能会突然从优先级降低到较低的级别。然而，如果您想为新政策添加额外的车手（例如长期护理车手），保险公司可能会要求您再次承保，并且只向您提供新的保单较低的健康评级。
• 转换车手的定期保单的费用可能会更高，但可能需要较小的额外费用才能切换到永久保险。转换车手应该允许您将保险期限转换为保险公司提供的任何永久性保单，而不受任何限制（即，在保单期限政策生效的前五至十年内，或多次转换）。