你是否拥有可变年金？你可能考虑过因为业绩不佳而投降，或者因为你发现了另一个看起来更好的投资。但是在你签订合同之前，让我们仔细看看这个举动可能会花费你多少钱。
当您交出可变年金时：
- 对于您在合同中获得的任何利润，您将支付普通所得税（如果适用，则最高为35％的联邦税和州税）
- 年金公司可能会打你（可能高达15％）
- 如果你不到59岁，IRS会要求另外10％的罚款。5岁
这意味着在年金合约的某个部分，您可能会损失高达60美分或更多。但是，由于税法中有一个特殊的条款，所以有一种可以消除所有或至少一些这种痛苦的替代策略。持有甚至考虑年金的投资者应该熟悉这个有价值的财务规划工具。 （继续阅读
变量年金的可变年金的复杂性 和 您是否购买年金或共同基金？ 1035交易所 内部税法第1035条，国税局会让你换一个年金换另一个，免收所得税。问题在于，资金必须直接从旧的年金合同转到新的年金合同。换句话说，您
不能 接受旧年金的支票购买新年金。 <！ - 2 - > 您也必须保持新合同的所有者和年金与旧合同相同，尽管您可以在交换完成后更改这些合同。此外，您换用新合约的旧变量年金合约数量没有限制。
如果您决定不再需要可变年金，现在更愿意使用固定的递延年金，1035年金交换可能是一个考虑的选择。或者，也许你喜欢固定索引的年金。
<！此外，年金公司正在不断改变和扩大其产品的选择。例如，现在许多人都可以提供： 每笔保费的奖金从1％到5％不等
更多的投资选择，例如那些利用国际市场的投资低成本
- 提高生活效益，如保证终生提取福利（GLWB）
- 增强死亡福利，例如向受益人支付终身收入
- 而当您使用1035交换时，您可以将过期的可变年金合同换成更新和更有效的合约，同时继续推迟所得税的收益。
- 何时避免交易
- 如果发生以下情况，交换您的可变年金可能不是一个好主意：
年金公司的额外费用已经消除了奖金
您不需要花钱新合同附带的功能 新合同的费用高于旧合同的费用
- 您目前的合同价值低于您支付的费用。在这种情况下，你最好放弃它 - 假设投降费用已经没有了，你已经超过了59.5。
- 另外，如果您的经纪商在股票，债券或共同基金等低佣金产品能够满足您的需求时，可能会因为向您推销新的年金而获得高额佣金。此外，您在可变年金中进行的任何投资都应该以您愿意为合同的保险部分支付的理解作出。否则，直接投资或固定收益投资将更为可取。
- 风险
- 尽管1035年交易所让您可以免交货币所得税，而新的合同听起来很诱人，但是如果您进行交易，您可能会失败 - 而不是获利。
例如，假设你已经拥有了很长一段时间的变量年金，投降费用终于消失了。现在你即将退休，并已经指望用你的可变年金来补充你的收入。
如果换成新的年金，投降费用将重新开始 - 也许长达15年。在这种情况下，你每次拿钱都可能牺牲几个百分点。然而，一些年金公司，偶尔会放弃1035年交易所购买的可变年金的退保费用。一定要问。
监管保障 可变年金销售和交易是市场上受监管程度最高的投资之一。 （999）证券交易委员会（SEC）
金融业监管机构（FINRA）
国家保险专员
国家安全管理人员 经纪行合规官员
- 销售人员必须以易于理解的语言告诉你交流的利弊。他们被允许推荐一个交易所，只有当他们审查了您的个人情况，财务需求和风险承受能力之后，才会对您有利。此外，许多州和经纪公司都有表格来验证您是否了解1035交易所。表格通常提供您现有的变量年金与新的年金的特征和成本的比较。他们也可以给你一个好主意，当一个代理人提出1035交换时要寻找什么。很可能，你和你的代理人将不得不签署表格。
- 即使您不需要在验证表格上签字，请确保您在特定的时间点上完全清楚。例如，
- 成本
- - 您交易的总成本是多少？了解年度成本以及长期成本。
- 功能
- 为什么我需要这些新功能？每个人每年需要多少钱？
投降期
- 投降费用是多少？它持续多久？我有什么退钱的选择？他们与我的旧合同有什么不同吗？
- 最后，不要签署任何兑换表或同意兑换你的年金，直到你仔细研究所有的选项，你的所有问题的答案，并认为交换比保持现有的合同更好。 结论
- 可变年金是长期的，以退休为导向的投资工具和交换它们可能不会使您受益。监管机构在那里保护你，但你是第一道防线。检查一下1035交易所的利弊，就像你权衡任何其他重要的投资决定一样。