没有什么比感觉到自己陷入财务困境，不能自拔的感觉更让人沮丧了。当情况变得清楚时，即使采取极端的措施，也无法赶上逾期账单，现在可能是重新开始的时候了。对于许多美国人来说，这意味着要申请第七章破产。当个人用破产法的这一部分提交申请时，实行“自动停留”，禁止企业威胁对他们提起诉讼，甚至企图收回债务。法院指定的受托人将审查债务人的财务信息，并可能出售他或她的一些无保护资产来清偿债权人。在正常情况下，即使销售收入低于应付金额，最终结果也是解除备案中的任何债务。

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尽管抹去旧债清理似乎是一种解脱，但值得记住的是有一些权衡。第七章破产对你的FICO评分造成了很大的影响，并在你的信用报告上保留了十年。即使你努力重建信用，在你有资格获得某些贷款或获得优惠利率之前可能还有一段时间。

我的财产发生了什么？

<！考虑到第七章，最大的担忧之一是清算，破产是他们最珍爱的财产的命运。仅仅因为您的资产具有转售价值，并不一定意味着受托人将其投放市场。尽管大多数州要求申报人使用州自己的津贴时间表，而不是有权选择使用联邦名单，联邦破产法有豁免保护某些资产的规定。例如，弗吉尼亚州允许你保持你的车，如果你有低于6000美元的股权，或$ 10,000你使用车辆上班或上学。

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如果您目前正在使用抵押贷款 - 或者可以在短期内赶上您的付款 - 您也可以保留自己的房子。一项被称为“宅基地豁免”的规定允许借款人保护家中的一定数额的资产。这里的数字也可能因州而异。如果您拥有75,000美元的股权，但您所在州的免税额只能保障50,000美元，那么受托人可能会出售房屋来帮助偿还其他债权人。

如果您的财产拥有太多的权益，或者您的付款明显落后，您的律师可能会建议破产的第13章。与第七章的申请不同，这个版本涉及债务的重组，借款人在三到五年内制定了偿还全部或部分“逾期”余额的计划。在某些情况下，这是保住自己住房的唯一方法，虽然这需要足够的收入来跟上还款计划，而不是每个过户都有的奢侈品。请参阅

其他个人破产选项：第13章

。 在某些情况下，对汽车拥有留置权的债权人（如汽车贷款）可能会要求您“重申”这笔贷款。重申是一个协议，说你会继续支付，并从破产程序中排除债务。作为交换，贷款人承诺不要收回财产，只要你保持现有的贷款。住宅是这个规则的一个例外。虽然重申抵押贷款可能是一个好主意，但抵押贷款人通常不需要这样做。如果您继续及时付款，即使您从未重申过贷款，银行也不能废除。 资格

债务人可以单独申请清算破产，如果他们已经结婚，可以共同申请破产。但是也有一些例外。如果你的收入水平高于你所在州的平均收入水平，那么一个申报者必须通过“平均水平测试”。 “这样做的目的是确保只有那些真正无力偿还债务的人才能从破产保护中受益。如果你必须进行经济情况调查，法院才会考虑你的每月可支配收入，并确定你是否有能力支付一些逾期的贷款金额。如果是这样，第13章重组可能是你唯一的选择。另外，如果债务人在过去八年内或第十三章在六年内提起（并已经收到解除）第七章破产，债务人是不能寻求保护的。只要满足这些要求，即使是作为独资企业经营企业的借款人也可以利用第7章。如果业主想要继续经营，因为企业的资产在这种情况下，是个人的法律责任。因此，受托人可以选择出售非免税财产，即使严格用于商业需要。一位合格的律师将能够看到你的独特情况，并建议第11章破产 - 企业的重组计划是否更有意义。参见

第7章和第11章破产有什么区别？

合伙企业也可以提交第七章申请，但如果其他所有者对某些债务承担个人责任，则后果更为复杂。此外，一旦发生清算，合伙解散。

第七章破产为那些真正无法追回贷款的人提供了一个近乎清洁的板块。如果你想保留某些财产，例如家庭或汽车，一定要问你的破产律师是否提交将在他们的案件风险。