Ú。 S.年金销售达到惊人的229美元。根据投保退休机构（IRI）的数据，二零一四年有四十亿人，较上一年增加百分之三点八。这些投资在风险厌恶的投资者中迅速普及，他们希望在退休之后能够获得稳定的收入。

年金是投资者（或年金）与保险公司之间的合同。您向年金捐款，以换取您以后选择的保证收入来源。当您为年金筹资并开始支付时，这段时间被称为累积阶段。一旦你开始从年金中收取款项，你就处于年金化阶段。

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有两种不同类型的年金：固定和可变。固定年金不受任何经济指标或市场指数的束缚，因此无论股票市场波动如何，它们都能提供有保证的回报率。另一方面，可变年金则与共同基金和其他基于市场的证券挂钩。这就是为什么很多风险不利投资者选择固定年金的原因。以固定年金，固定利率的保证换取较慢的增长。更多信息，请参见 为什么年金对退休至关重要？

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这是固定年金在退休后的工作方式，当您准备好开始收入的时候。

即期与延期年金

您何时可以从固定年金开始支付？这取决于是延期还是即期年金。

即期年金必须以一笔一次付款购买。您可以立即开始接受定期付款，这通常会持续到您的余生。您每月付款的大小取决于您用于购买年金的金额，您选择的支付选项以及个人因素（如您的年龄）。退休人员或即将退休的人士正在为即将退休的人提供资金，如果您刚刚收到大量的一次性付款，例如继承，出售商业利润或彩票奖金，即时年金也是一个很好的选择。通过将这笔资金转换为即期年金，您可以保证稳定的退休收入来源。

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另一方面，递延年金允许您随着时间的推移建立您的账户价值，并将其转换为未来的收入。有了延期年金，您可以一次性提供一笔款项，随着时间的推移做出一系列的贡献，或者两者兼而有之。这些年金受到年轻投资者的青睐，他们希望在他们还在工作时积蓄退休储蓄。

退休后退款

一旦退休并准备开始从您的年金中获得收入来源，只需通知保险公司。保险公司的精算师将使用一个特殊的计算来确定您的定期付款金额。这个计算包括帐户的美元价值，您当前的年龄，帐户资产的预期未来回报以及基于标准预期寿命表的预期寿命等因素。包括在您的年金合同中的任何配偶条款也包含在等式中。需要注意的是，在采用年金支付之前您等待的时间越长，您的付款就越多。大多数年金选择在他们的余生和配偶的生活中每月领取一笔钱。如果这项规定是建立在您的年金中的，那么您和您的配偶将在您有生之年的剩余时间内继续收到付款。一旦你们两人都死了，保险公司就停止付款。因此，如果你退休后的寿命很长，那么从你的年金合同中得到的总价值可能会比你付出的总价值高得多。但是，如果你相对较早地离开，你实际上可能收到的不到你在年金中所支付的。无论哪种方式，年金的目的是让您放心，您将在您的余生中获得收入。然而，一些年金可能包括额外的规定，例如有保证的付款年数。有了这个选项，如果你和你的配偶在保证支付期结束之前死亡，保险人将剩余的资金支付给你的遗产。大多数情况下，年金合同中包含的条款越多，每月支付的金额就越小。

如果你有很多延期养老金，你可能需要支付罚款，如果你在积累最少数年之前提取资金。在达到某个最低年龄之前，早期分配也可能要缴税。但是，大多数年金有规定，允许您撤回10-15％的帐户用于紧急目的而不受处罚。仔细阅读您的年金合同，并咨询税务专业人士，然后再从您的年金中提取任何资金。

分解税金

大多数年金为您提供避税，这意味着您对年金的贡献会降低当年的应纳税所得额，您的投资收入将增加免税额，直到您开始从中获得收入。在很长一段时间内，您的税收储蓄可能会增加并带来显着的回报。

一旦您开始从年金中收取款项，您将必须对该收入纳税。但是，因为在退休后你可能会陷入较低的税率，所以你可能要支付的税款要比当你赚取收入时要低得多。最后，这为您的投资提供了更高的税后回报。

底线

您的年金在退休之后的工作方式会因多种因素而有很大差异，包括您是否有直接或延期年金，合同中包含哪些条款，您当前的年龄以及如何帐户里有很多钱。然而，有一点是肯定的：所有的年金提供退休后的安心，因为他们提供了一个有生之年的收入保证。有关详情，请参阅

年金概述

和 年金概述：优点和缺点 。