在制定提供计划时，人寿保险可以是一个多功能的工具对于家庭成员或亲人的残疾或特殊需要。人寿保险使得财力有限的家庭可以增加额外的保险费用，从而利用他们的资源并提供大量的死亡补助。而且，如果拥有适当的财产，死亡补助可能不会影响希望的受益人继续获得政府补贴的能力，如医疗保险和社会保障残疾收入。 （另见： 社会保险伤残保险（SSDI）和补充保障收入（SSI）之间的区别是什么 ？

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谁可以受益？

为什么父母或祖父母购买人寿保险来帮助家庭成员有很多原因。一些常见的情况包括：

• 身体残疾，阻止个人工作或能够赚取足够的钱来满足他们的需求。

• 身体，智力和/或情绪障碍的儿童或孙辈，一生中需要帮助。

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• 有死亡问题的家庭成员或在被保险人死亡后无法妥善管理其财务资源的家庭成员。为什么购买人寿保险？

人寿保险是一种独特的金融产品，在投保人死亡的情况下允许保单拥有者保证流动性。

人寿保险还可以提供：

与大多数其他投资或资产（包括房地产）不会发生价值波动的保证死亡利益。

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  被保险人死亡后的所得免税一次性付款（如果适当拥有，则免税）。

• 家庭利用有限资源的能力

• 更大的自由度，在活着时按需要消耗资产;一旦被保险人过世，将立即得到一次性赔付。

• 家长帮助平均分配孩子的方法

• 什么样的人寿保险？一般来说，在这种情况下，建议一个有保证死亡利益的永久政策，比如拥有不失时机保证的骑士或者整个人生政策的普遍生活。但是，可以使用20年或30年的阶段性政策;因为知道这个词在未来的某个时刻将不得不转化为永久性的覆盖。政策一词应包括允许转换为65岁以上永久性保单的乘客（参见：

什么是可转换保险单？

） 保险范围可以是个人，生还者或组合个人和幸存者政策。经常有更低保费的生存政策（有时称为“死亡”）保证了两条生命，并且只在第二次过关时才支付死亡利益。许多人使用个人和幸存者政策的组合来提供第一次和第二次死亡时的流动性。例如，如果一个配偶在55岁时过早死亡，而尚在抚养残疾儿童的尚存配偶则活到95岁或100岁，这一点很重要。 应如何拥有人寿保险？

人寿保险单有三方：业主，被保险人和受益人。在这种情况下，最好有一个政策拥有相同的所有者和受益人。否则，如果业主在被保险人过世时向信托或另一方转移了大笔的一笔款项，那么就可能出现应纳税赠与的问题。为了避免应纳税转移，并帮助确保死亡利益也被排除在业主的总应税物业之外，人寿保险政策可以由另一个家庭成员，值得信任的朋友或不可撤销的信托拥有。个人或信任也将是受益人。保单费每年可以由被保险人或所有人使用礼物支付，如果涉及不可撤销的信托，则可以使用Crummey的信函。 （另见：

在不可撤销的信托中拥有人寿保险的7个理由

）

然而，许多顾问并不建议让家庭成员或可信任的朋友拥有这项保单。原因是如果他们卷入诉讼或离婚协议，并根据国家规定，附加政策现金价值和/或死亡利益。作为一个独立实体的不可撤销的信托可以帮助保护期望受益人的保单现金价值和死亡利益。 特殊需要信托 许多父母或祖父母创造特殊需要信托（一种不可撤消的信托）为正在领取政府福利和/或不能自主管理的残疾或精神病患者提供特定福利财政。受托人可以是另一个家庭成员或第三方，被授予特定的权力，例如限制分配，以帮助确保受益人不会失去任何政府福利，或提供一定的收入，并有限地获得额外的金额一个有赌博或毒品问题的孩子。

特殊需要信托通常被设计为持续到受益人死亡或信托中的所有资金已经分配为止。如果受益人在所有资产分配之前确实消失了，剩余部分将按照信托中概述的方式分配给其他受益人。

底线

虽然很多人对永久性寿险有着复杂的感受，但有些时候这是最实际的解决方案。提供残疾人或特殊需要的家庭成员是使用寿险有意义的一种情况。