您上一次查看信用报告的时间是？有一段时间你可能还没有这样做。国家信用咨询基金会2014年金融知识调查显示，尽管能够从AnnualCreditReport获得年度免费的信用报告。在过去的12个月里，有65％的美国人没有订购信用报告。

这是有风险的，因为您的信用报告中未检测到的错误可能会花费宝贵的信用评分点，并有助于拒绝贷款 - 如果您的信用卡或贷款获得 批准，且利率更高。 <！ --1 - >

消费者可以通过多种方式免费查看自己的信用报告 - 或不同版本的信用评分。但是，采取这种急需的外观的第一步是确切地了解你在看什么。

报告与得分

国家信用咨询基金会发言人Gail Cunningham表示，信用报告和信用评分有着非常不同的目标。 “信用报告是一个人过去和现在的财务活动记录。它提供了一个人的财务状况的快照，“她说。它包括有关你的住所（过去和现在）的信息;账单支付历史;任何破产，止赎，税务优先或其他对您的财务判断;以及任何信用账户的余额和每月支付，以及每个账户的年龄。

<！ Cunningham说：“信用评分是对一个人的信用报告中的信息的数字反映，它被贷方用来评估风险，在确定一个人的信用报告中起着重要的作用人将获得信贷。“

一个人的信用评分是由Fair Isaac Corporation（FICO）创建的一个300到850的数学数字，以确定消费者按时支付账单的可能性。有两个信用评分 - FICO评分和FICO教育评分，也就是所谓的消费评分。

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“FICO评分是债权人和贷方使用的评分” HE Freeman企业首席执行官兼所有者Harrine Freeman是马里兰州贝塞斯达市的信用修复和咨询服务机构，也是“如何摆脱债务”的作者.FICO教育分数是消费者可以通过各种方式获得的分数。

您的分数是根据您的信用报告中提供的信息（包括信用记录）计算得出的贷款总额，信用记录的长度，帐户类型和新帐户。弗里曼说，收入和就业历史也被纳入FICO评分中，但不一定是评分的教育或消费版本。

什么是免费的，什么不是

2003年通过的“公正而准确的信用交易法案”要求所有美国人每12个月免费使用三个局（Experian，Equifax和TransUnion）的信用报告。 AnnualCreditReport。 com是由三家信用局发起的网站，是用来获取这些免费报告的最简单，最全面的网站。

如果您是欺诈或身份盗窃的受害者，您的信用报告被拒绝或您当前的信用（利率，信用额度等）发生变化，您也可以收到一份免费的信用报告你的信用 - 或者如果你提供了比其他消费者从债权人获得的更高的利率。 “一个人否认信用或者对协议条款有不利变化的人将被发送不利的行动通知，通知他们否认或改变，”Cunningham说，“改变的原因将被包括在文件以及提供信息的信用局的名称和地址。在这种情况下，消费者可以在拒绝的60天内免费获得信用报告。 “

但是，法律不会每年免费查看您的信用评分

分数

。而且您无法通过AnnualCreditReport获得免费的信用评分。 COM。但这并不意味着你不能免费看到这三个小数字。自2011年以来，不良信用相关的行为，如信用额度的变化或基于信用评分的利息，使消费者有权查看用于确定的信用评分。坎宁安说：“你也可以购买你的FICO分数。

MyFICO。 com允许消费者以19美元从三个信用局中的任何一个购买他们的FICO得分。每个FICO评分报告95。您也可以直接从信用局或其他网站购买您的信用评分的消费者版本，但请注意：该数字可能与您的FICO评分不同（通常更高）。 MyFICO表示，一个人的消费分数可能比他们的FICO分数高出40分。 “这就是为什么贷款过程混乱，”坎宁安说。 “贷款人使用的三位数字可能与借款人看到的数字不同。这就是为什么 - 尽管网站提供免费分数 - 这是值得的FICO得分，因为这是什么是由90％的债权人和贷款人使用。 “ A免费 快照

尽管有所不同，如果您想查看FICO得分的消费者版本，最有信誉的网站包括：

Creditkarma。 COM

CreditSesame。 COM 信用。 COM

Quizzle。 “消费者需要了解这些不隶属于授权的政府网站AnnualCreditReport。 com，并提供的信用评分不是FICO信用评分，这是大多数潜在贷款人使用的，“Freeman警告说。 这些网站并不要求您提供您的信用卡来检查您的分数，这意味着您可以随时免费检查。纽约市经过认证的理财规划师兼顾问帕米拉·卡帕德（Pamela Capalad）表示：“需要注意的是，我看到这些分数比FICO评分高的银行和其他银行将会高出60到70点。 “如果您最近申请了信用卡，您也可以通过向债权人或贷方索取分数，从而获得FICO评分贷方和银行的免费副本。”Freeman说。即使您没有被拒绝信贷，一些贷方也会分享这些信息。

即使免费的消费者信用评分不是FICO评分，也有很好的案例可供审查。 ClearPoint信用咨询解决方案高级媒体关系协调员Thomas Nitzsche说：“它们可以成为整体信用状况的重要指标，提醒消费者注意潜在的欺诈问题等等。

然后检查你的钱包，看看你的信用评分。一些信用卡（例如Discoverit®卡）根据您的TransUnion信用报告每月一次为您提供免费的FICO评分（真正的银行和贷款人版本），并附有您的声明。

底线

您的信用评分取决于您的信用报告。潜在的债权人喜欢在决定向您提供贷款之前审查您的信用报告和分数，增加信用额度或信用卡。为了确保您获得贷款批准，或获得最具吸引力的利率，最好每四个月至少抽出一次您的免费信用报告，以维持尽可能高的信用评分。

每三个月检查一次你的分数也是值得的。即使免费分数不准确，也会显示您的分数是上升还是下降。