'我需要财务顾问或财务策划师吗？ “999如果说在保存，投资，最大限度地发挥财富价值和安全舒适的退休计划方面，有多复杂和重要的”做对“是多么的复杂和重要，那么你可能会问自己：题。同样的，如果你感觉到决定一个大的投资，如家庭或教育的压力，或感到婚礼后的财务细节感到不知所措，那么在孩子出生，离婚，配偶死亡或重大疾病 - 你可能想知道找人劝你。

<！但至少有一项调查显示，超过三分之一的美国人对金融顾问实际上的作用并不了解。千禧一代的这个数字达到了46％。

财务顾问和计划人员提供什么样的服务？大致上，他们可以帮助你管理你的财务生活，使用各种策略和产品来管理你的财富，改善你的财务习惯。这是简短的答案。你将不得不阅读更多的细节。

<！并非所有的财务顾问都是一样的：有些专注于某些实践领域，客户类型，策略和产品。有些在全国各地的客户工作;其他人只关注自己的城镇客户。有些人可以帮你做税或房地产计划;其他人则只关注退休计划。一些专注于年轻的客户;一些只是退休人员。有些甚至只关注寡妇。正如你所看到的，那里可能有一个顾问完全适合你的需求。

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您可能需要顾问有很多原因。例如，也许你刚刚从一个死去的亲戚那里得到了相当可观的一笔钱。也许你只是有一个孩子，并希望确保自己的未来，以防万一发生最糟糕的事情。也许你的公司提供了一个太好抗拒的提前退休计划，你想确保这笔钱能持续下去。任何这些事件（和许多其他事件）自然会引发一些专业人士帮助您管理财务事务的愿望。

如何找到一个好的财务顾问

您应该如何找到合适的顾问？第一步是找出你需要什么样的专业帮助。像许多人一样，你最深刻的财务思考是在税务时间。所以如果你只是想要有人提供税务咨询和准备，一个好的注册会计师（CPA）可能就足够了。注册会计师可能也可能不会成为财务顾问。但是，如果您正在寻求帮助来制定储蓄计划，为您的投资组合设计投资策略，帮助您摆脱债务，并开始为房子储蓄。总之，如果你想让别人看看你的全部情况，你应该寻求一个全面的财务规划公司或个人财务策划师的帮助。公司通常拥有专业人员，包括保险代理人，税务专业人员，房地产策划师和财务顾问。独立从业者财务顾问或计划人员可能无法为您提供公司可以提供的全方位服务，但是许多杠杆技术（如自动化投资平台或机器人顾问）帮助进行财务规划，资产分配和风险管理，节约等等。

要找到顾问，首先从似乎正在成功管理财务的同事，朋友或家庭成员转介。另一个途径是专业建议。注册会计师（CPA）或律师可能会进行转介。专业协会有时可以提供帮助。其中包括财务规划协会（FPA）和全国个人理财顾问协会（NAPFA）。

评估顾问的证书和证书

不幸的是，对于公众来说，财务顾问的教育标准是非常小的。任何人都可以称自己是金融分析师，财务顾问，理财规划师，财务顾问，投资顾问或财富经理，并向金融业监管局（FINRA）发出警告。事实上，一个人可能会辍学，出租一些办公场所，通过FINRA普通证券考试并出售股票 - 所有这些都在几个星期之内完成。虽然系列6,7和63等考试符合行业监管要求，但在实际情况下，他们不提供顾问经验。

金融业也有很多专业名称，其中很多都可以用很少的力气就可以得到。但是，它拥有三项具有重要教育和道德要求的领先认证：

特许金融分析师（CFA）在证券，财务分析，投资，投资组合管理和银行业务方面拥有广泛的专业知识。这个认证的测试方案是漫长而严格的。

注册财务策划师（CFP）必须持有学士学位，并且必须完成“大学程度的个人理财计划或相当于公认的等级。 “此外，CFP已经预定了至少三年的行业经验，并通过了一系列综合测试，遵守道德准则，符合继续教育的要求。您可以查看CFP委员会的网站，确认您的顾问或财务策划师属于这个组。

特许财务顾问（CFC）拥有与CFP相同的核心课程，但不需要进行全面的董事会考试，也不需要遵守道德准则。

后两者往往被认为是创建一个总体财务计划的最佳选择。如果您正在寻找更多关注退休人员的人，您可能需要寻找一位特许退休计划顾问（CRPC），他们通过财务规划学院完成了退休计划的强化培训。如果您的担心是由税收支配的，那么可以尝试一个个人理财专家（PFS），他也是一名注册会计师，同时还要接受额外的教育和测试，从而提供更多的专业财务规划资格。对于保险和遗产规划事宜，您可能需要一位作为特许人寿保险公司（CLU）获得掌握的顾问。

选择一个你可以信赖的财务顾问虽然大多数大型零售券商都提供财务规划服务，但要对其人员保持谨慎。虽然许多人都是训练有素，可以信任的人，但其他人可能只是被大型电线公司聘用的美化股票经纪人，以出售专有的共同基金和股票。他们被激励，有时甚至被要求推销这些由他们公司所有的产品，并且他们获得了最高佣金。而对于一些电汇公司来说，这完全取决于数量而不是质量：一个经纪人在投资者的账户中做的买卖越多，他的佣金支出就越高。

• 如果您正在寻找能使您感到安全的人，聘请注册投资顾问（RIA）或投资顾问代表（IAR）可能是明智之举。他们比大多数经纪人拥有更高的责任心，而且你通常会发现他们是最有知识的。他们还需要向所有潜在投资者提供一份表格ADV第二部分，这是由顾问向国家监管机构和证券交易委员会（SEC）注册的统一提交表格。这是你了解你的顾问的机会，所以确保你使用它。除此之外，这将使您能够确定您的顾问是否曾经申请过个人破产（“按照我所说的做，而不是像我做的那样”并不完全是您在财务经理中想要的那种理念）。
• 您可以在FINRA的经纪商检查站查看顾问记录上的任何监管缺陷。但有一点要记住，孤立的抱怨或违规并不一定意味着计划者是不诚实或无能的。无论计划者是否在正确的位置，对经纪人或策划人的任何指控都将记录在该人的记录上。但是如果记录显示违规的长期模式，客户投诉或者性质严重的收费，那么你应该找其他人。无论您需要什么类型的服务，都要确保顾问按照受托人标准进行管理，这些标准按照投资者的最佳利益行事。在投资领域，RIA必须遵守信用标准;股票经纪人通常必须遵守较不严格的适合性标准（尽管劳工部新的“信托规则”（2017年6月9日部分分阶段实施）大大扩展了预计遵守受信标准的专业人员的类型;参见 > DOL信托规则：你需要知道的一切）
• 。注册投资顾问是在其居住国或SEC登记的;他们受到1940年的“投资顾问法案”的管制。如果你能找到一个独立的RIA，你也不必担心支付专有产品的高额佣金。

问一个财务顾问的问题

一旦你确定一个公司或个人使用，确保你了解所有可用的服务。至少，请考虑以下几点：

是否会为您跟踪您的投资成本基础？

是否可以

将您的纳税申报表

存档，并帮助您解决与税务相关的其他问题？ 是否看看保险 产品（即人寿保险，长期护理，年金等）？

它可以帮助你计划你的房产吗？

如果公司不能提供服务本身，是否将

1. 转介给其他专业人士？是否有继任计划，以防您的顾问发生什么事情？ 使用财务顾问 确定您的情况是否是顾问客户群的典型情况也很好。例如，如果您是寻求行使股票期权帮助计划的公司员工，您应该向咨询顾问询问他们在处理像您这样的客户方面的知识和经验。如果你是一位30岁的专业人士寻找财务计划，那么主要与退休的客户打交道的金融顾问可能不是一个好的选择。
2. <！ - 1 - > 客户和潜在客户了解他们的财务顾问如何与客户沟通以及沟通的频率也很重要。你多久会见面才能检讨你的投资组合和你的整体情况？每季度，每半年，每年或根据需要？这些会议是亲自完成还是通过电话或Skype等服务完成？客户与他们的财务顾问远程合作变得越来越普遍。 <！ - 2 - >
3. 另外，顾问通常是通过电话，电子邮件还是短信进行沟通？一切或一切都很好，而且您的偏好和顾问可能会根据您的年龄和数字舒适水平。 费用或佣金？ 再问一个顾问还有一个关键问题：你是怎么得到报酬的？补偿通常属于以下两类之一：收费和佣金。
4. <！ --3 - > 收费型结构可以是按所管理资产百分比计算的按小时，项目，单位或持续数量的持续数额;通常资产越大，百分比越低。基于佣金的方式意味着顾问每次进行交易或购买金融产品时都会收取一笔直接佣金。 费用顾问声称他们的建议是优越的，因为它没有利益冲突。他们认为，基于佣金的薪酬可能会损害顾问的诚信，影响产品的选择或推荐（有些公司可能会比其他公司更好地补偿顾问）。作为回报，佣金顾问回应说，那些根据其管理资产（AUM）获得报酬的人更可能推荐增加其AUM的财务策略，即使这些策略不符合您的最佳利益，并且佣金可以保证其服务（尽管这些佣金的成本是由投资者承担的，有助于减少您的回报）。每年，越来越多的投资者正在从传统的佣金设置转向现代收费方式。由于固定费用对于许多投资者而言是新的，所以一些常见的问题已经上升，例如：“什么是公平的费用？和“我将如何收费？”平均共同基金仍然收取大约1.4％的费用，可以说1.8％-2％的总费用是公平的。如果你能找到一个顾问，他可以打包一个投资计划，包括投资，交易，保管和顾问的专业服务的成本为1.8％或更少，你会得到一个甜蜜的交易。现在大多数费用是按季度收费的，所以您需要知道这些费用是提前还是拖欠。
5. 付款方式的组合也可能发生。在您与顾问签约之前，您应该确保费率，费用结构和佣金计划明确规定（最好是书面形式，因为RIA需要依法执行），所以稍后不会有任何意外。 底线 良好的理财顾问与“生活教练”相比，因为他们可以帮助您完成许多复杂的财务决策。一个财务顾问可以提供购买汽车的技巧，节省大学和再融资的住房抵押贷款，仅举几例。他们每天与其他金融专业人士打交道，他们通常知道你是否为某件事付出太多的代价，或者没有获得有竞争力的价格。伟大的财务顾问不仅可以帮助您在投资上赚钱，还可以帮助您实现目标，并在整个生命周期内为保险和其他重大决策节省开支。为了最大限度地提高您的顾问的经验，您应该定期与他见面，分享您的顾虑和目标，并让您的顾问审核您的所有财务和法律文件。
6. 如果您的顾问只是不时记录一些交易，但从不坐下来讨论长期目标或财务计划，您可能需要寻找新的顾问。同样，如果你的顾问从来没有写出投资计划来制定你的目标，并评估是否达到目标，那么你可能会在其他地方更好地服务。记住：这些人为你工作 - 而不是相反。