您是否想在每月的医疗保险费中省钱，并有机会开设健康储蓄账户？如果是这样，你需要有一个高免税的健康计划（HDHP）。让我们来讨论一下这些计划是什么样子的，它们的优缺点，以及在你寻求或避免HDHP的时候。

定义的HDHP

2016年，HDHP是一项健康保险计划，如果您拥有个人计划，则可扣除至少$ 1,300，如果您有家庭计划，则可免除至少$ 2,600。免赔额是您在保险支付任何费用之前支付医疗费用的金额。此外，该计划的自付最高限额不得高于个人计划中的6,550美元或家庭计划中的13,100美元。您自己的保险计划所涵盖的医疗费用一年内最多可以支付一次。 （有关该主题的更多信息，请参阅 如何购买健康保险 。）

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HDHP的优势

HDHP的保费通常低于免赔额较低的同等健康保险计划。对于那些预计未来一年的医疗费用不高的人来说，将保费降到最低并选择HDHP是有道理的。这样一来，你很可能会省下一笔钱 - 一年可能要花费几百美元甚至更多。

在最坏的情况下，确保您能够承受最大限度的自付费用。如果不能，那么最终可能会得到医疗债务，而增加的利息会使付账更难。如果HDHP的自付额最多超过了您可以支付的额度，则可以选择一个保费更高，但支付的最大费用可能更高的健康保险计划。

<！样本年度健康保险保费和可扣除额，HDHP与非HDHP

HDHP

非HDHP	保费
$ 1,500	$ 3,000 < 可抵扣	$ 3,000
$ 1，500	共同保险之前的总成本	<！ $ 4，500
$ 4，500 符合HSA条件	是	否
上述选项显示了选择HDHP显然有意义的情况。无论是哪种计划，如果您的年度医疗费用至少与您的免赔额一样多，您最终会花费自己的4,500美元的保费和免赔额。但是对于HDHP，除非您确切知道即将到来的医疗费用，否则只能保证花费$ 1,500。另外，通过HDHP，您可以为健康储蓄账户做出贡献。如果你在25％的联邦税率范围内，并且确实需要支付3000美元的医疗费用，那么你可以使用你的HSA来支付他们的税前费用。如果您使用了税后美元，那么相同的3000美元的医疗费用可能会花费您4000美元。如果您选择较低的免赔额计划（非HDHP），您可以支付$ 3,000美元中的$ 2,550美元如果您的雇主提供一个灵活的支出账户（FSA），则需要医疗费用。那么你可以用非HDHP节省类似的税。 （更多信息，请参阅	比较健康储蓄和灵活支出账户	和

为什么HSA更多地向高收入人群申诉

。） 即使这个简化的例子也不是那么简单。同样，大多数现实生活中的情况并不清楚您是否应该选择高免税还是低免税计划。您需要根据自己的情况进行数学计算，同时考虑您当年可能的医疗费用以及现有计划的保费，免赔额和现金支出最高限额。 HDHP和预防性护理 如果您确实选择高额免赔额计划，则由于“可负担得起医疗法”的要求，您在满足免赔额前仍将100％覆盖来自网络提供商的预防性服务。不少服务属于这一类，您对任何服务的共付或共同保险概不负责。以下是来自Healthcare的一些例子。 成年人

腹主动脉瘤：曾经吸烟的特定年龄段男性的一次性筛查

阿司匹林用于预防某些年龄段男性和女性的心血管疾病

血压筛查 >对某些年龄或更高风险的成年人进行胆固醇筛查

50岁以上成年人的结直肠癌筛查

• 抑郁症筛查
• 高血压成年人的糖尿病（2型）筛查
• 成年人的某些免疫接种，如流感疫苗
• 妇女
• 定期为孕妇或可能怀孕的妇女筛查贫血
• 为受孕妇女提供母乳喂养的全面支持和咨询，以及为孕妇和哺乳妇女提供母乳喂养用品避孕：由医疗保健提供者为具有生殖能力的妇女规定的避孕方法，绝育程序，以及患者教育和咨询所规定的避孕方法，食品和药物管理局（不包括堕胎药物）。这不适用于由某些豁免“宗教雇主赞助的健康计划。 “
• 40岁以上妇女每1至2年乳腺癌乳房X光检查筛查
• 性活跃妇女宫颈癌筛查

60岁以上妇女骨质疏松症筛查取决于危险因素

• 建议为65岁以下女性服务
• 儿童
• 18和24个月儿童自闭症筛查
• 行为评估
• 血压筛查
• 青少年抑郁筛查
• 3岁以下儿童发育筛查

所有新生儿的听力筛查

• 百日咳，流感和水痘等疾病的疫苗
• HSA资格
• 正如已经指出的那样，HDHP的另一个主要优势是除了通常较低的保费之外，它允许您为健康储蓄帐户做出贡献。因为人力资源开支是来自税前的资金，所以当你用人力资源开支来支付时，可以节省大量的医疗费用。例如，如果你在28％的联邦税率范围内，100美元的医疗费用实际上只需要你72美元。您必须拥有HDHP才有资格参与HSA，并有资格获得任何雇主对您HSA的捐款。实际上，可选择的雇主为您的HSA提供的“免费”资金是拥有HDHP和HSA的另一个潜在好处。另外，你不必永远保持你的HDHP在未来的几年里永远占用HSA的优势。贡献从一年延续到下一年，你可以投入你的贡献来帮助他们成长。将来，即使您不再拥有HDHP，您也可以使用之前存入HSA的资金来支付医疗费用。 （有关详情，请参阅
• HSA的工作方式
• 。）
• HDHP缺点
• 选择HDHP的最大缺点是可能会有较高的自费费用。从2016年1月1日起，“负担得起的医疗法”规定，任何人最多可以自付最高费用为6,850美元的网络内福利。最高的家庭是13,700元。以前，保险计划可能要求一个家庭计划中的一个人最大限度地满足家庭。如果您有家庭健康保险计划，这个新的规则限制您的风险。一旦有家庭成员有6,850美元的医疗费用，他或她的费用将在今年余下时间100％被覆盖。注册HDHP的另一个潜在的问题是，您可能会发现自己想要跳过医生访问，因为您不习惯拥有如此高的自付费用。不要选择一个HDHP，如果它会导致你生病或妨碍你的恢复，因为你想通过避免医生，程序或处方在短期内省钱。从长远来看，这会花费更多，再加上你会感到不舒服。你应该有HDHP吗？

HDHP是否有意义取决于您的生活阶段以及您可能发生的相关医疗费用。如果你年轻健康，很少去看医生或服用处方药，那么选择HDHP可能会节省很多钱，因为保费较低。如果你打算在不久的将来有一个孩子，HDHP可能不是一个好的选择，因为医院分娩的成本很高，你的自付费用很容易超过该计划的年度自付最大值。根据Truven Health Analytics 2013年的一项研究，平均而言，尽管各州情况各不相同，商业保险公司在2010年支付了18,329美元的阴道分娩费用和27,866美元的剖腹产费用。

如果你有小孩，HDHP也可能没有意义，因为他们经常去看医生。当你的孩子年龄较大，如果他们和你是健康的，HDHP可能是有道理的。另一方面，如果您的计划涵盖的人有慢性病，需要持续治疗，您可能会受益于较低的免赔额计划。最后，如果你年纪大了，你在统计上更可能有更高的医疗费用，所以你可能不想在HDHP上冒险。但是，如果你身体健康，没有理由预测昂贵的医疗费用，HDHP可能会适合你的情况，尽管你的年龄。

HDHP是否能为您节省开支总是取决于您可以使用的具体计划的详情以及您当年的预期医疗费用。由于您的情况属于某一类别，HDHP不会自动成为低于免赔额的保险单的一个更好或更差的交易。你总是必须为自己的情况做数学。 （有关更多信息，请参阅 如何使用您的HSA退休 。）

底线

HDHP可以以较低的保费和减免税的形式为您节省资金通过HSA的医疗费用。估计未来一年的医疗费用是很重要的，在注册之前，请先看看HDHP有多少费用。在某些情况下，扣除额较低的计划将为您节省资金，即使通常会有较高的保费，也不会让您拥有HSA。此外，如果您的雇主提供这个服务，您可以使用FSA来获得较低的免赔额计划，从而节省您的医疗费用。