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什么是“债务合并”

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债务合并意味着要拿出一笔新的贷款来还清一些债务和消费债务，通常是不安全的债务。实际上，多重债务合并为一个较大的债务，通常具有更有利的偿还条件：较低的利率，较低的每月还款额或两者兼而有之。消费者可以使用债务合并作为处理学生贷款债务，信用卡债务和其他类型债务的工具。

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债务合并方法

消费者可以通过多种方式将债务融入一笔付款。一种是将所有的信用卡支付合并到一张新的信用卡上 - 如果信用卡在一段时间内收取很少或没有利息，这可能是一个好主意 - 或利用现有信用卡的余额转账功能（特别是如果提供交易特别推广）。房屋净值贷款或房屋净值信贷额度是一些人寻求的另一种合并形式，因为这类贷款的利息是可以扣除借款人纳税人扣除扣除项目的。联邦政府还为学生贷款提供了多种合并选项。

<！从理论上讲，任何一种形式的融资来清偿其他债务，都是在实行债务合并。然而，债权人提供了一些具体的工具，称为债务合并贷款，作为借款人管理债务数量或规模有困难的计划的一部分。债权人愿意这样做的原因有几个 - 其中之一就是最大限度地收集债务人的可能性。这些贷款通常由银行和信用合作社等金融机构提供;还有专门的债务合并服务公司。债务合并贷款有两大类：有担保和无担保。担保贷款由借款人的资产支持，例如房屋或汽车，作为贷款的抵押品。更传统的，无担保的债务合并贷款，没有资产支持，可能会更难以获得。他们也往往有更高的利率和更低的资格数额。即便如此，利率通常仍然低于信用卡的利率。而且，利率是固定的。 “通常情况下，贷款必须在三到五年内还清，”马里兰州贝塞斯达的信贷修复和信贷咨询服务公司H. E. Freeman Enterprises的首席执行官兼所有者哈里林·弗里曼（Harrine Freeman）说。，“如何摆脱债务”的作者。 “

这些类型的贷款并不能消除债务;他们只是将所有的债务转移到不同的贷款人或贷款类型。 （在需要实际债务减免或不符合贷款条件的情况下，最好是查看债务清算而不是债务合并，或者与债务合并相结合。债务清偿旨在减少您的义务，而不仅仅是减少债权人的数量，个人通常是与债务减免组织或信用咨询服务机构合作，这些机构没有实际发放贷款，而是试图与债权人重新就债务人的债务进行重新谈判）

债务合并贷款的优势弗里曼说，债务合并贷款对于那些有多重债务，欠一万美元以上，经常收到代理机构打来的电话或信件，有高利率或每月支付帐户，有困难的人还是无法谈判降低贷款利率。一旦到位，债务合并计划将阻止收款机构打电话（假设他们要求的贷款已经还清）。

也可能有减税措施。国税局（IRS）不允许您扣除任何无担保的债务合并贷款的利息。如果您的合并贷款以资产担保，您可能有资格获得减税。当涉及房屋净值时，债务合并贷款利息支付通常是免税的。

合并贷款也可能对您的信用评分有好处。弗里曼说：“如果委托人的收入比没有贷款的收入快，那么这笔余额就能早日得到偿还，这有助于提高您的信用评分。”

债务合并如何工作

例如，假设一个拥有三张信用卡，总额为20,000美元，年率为22.99％的个人每月需要支付1047美元。每月37个月，24个月，使余额为零。这工作达$ 5136。 88只是单独支付利息。如果同一个人将这些信用卡以每月11％的年复利率合并为低息贷款，则需要支付932美元。每月16个月，24个月，使余额为零。这工作到$ 2，371. 84被支付的利息。每月节省115美元。 21，在贷款期限内，储蓄金额为2,765美元。04.

即使每月付款保持不变，您仍然可以通过精简您的贷款来超前。假设您目前有三张信用卡，收取28％的年利率;他们最多只能以5万美元购买，而且每张卡的最低支付金额是每月250美元。如果你要分开还清每一张信用卡，你将在28个月内花费每月750美元，最后你还要付给总共约541.43美元的利息。但是，如果您将这三张卡的余额以合理的12％的利率转换为一笔合并贷款，并且您继续每月还款750美元，那么您将支付大约三分之一的利息（1美元，820。22），你可以提前五个月退休。这相当于总共节省了7 371 52美元（3 750美元的付款和3 621 52美元的利息）。

贷款明细

信用卡（3）

合并贷款

利息％

28％

12％	付款	$ 750
$ 750	28个月	23个月
账单支付/月	3 999 $ 1 999本金	$ 15,000（$ 5,000 * 3）
$ 15,000	兴趣	$ 5,441.173（$ 1,813.91 * 3）$ 1,820.22（$ 606.74 * 3）
总计	$ 20,441。73	$ 16， 820. 22
当然，借款人必须具备必要的收入和信用，才能让新的贷方以较低的利率提供贷款。虽然每个贷款人可能需要根据您的历史需要不同的文件，但最常见的信息包括工作信，每个信用卡或您希望偿还的贷款两个月的报表，以及来自债权人的信函或还款机构。	寻找债务合并贷款	如果您与银行，信用社或信用卡公司有良好的付款记录，向该机构申请债务合并贷款应该是您的第一步。东北大学D'Amore McKim商学院会计助理学术助理Tim Gagnon说：“如果你能让你的银行批准贷款，那真是太好了，但是你的银行可能并不想让你客户和您的信用评分可能不足以满足贷款要求。 “
如果你被银行或信用社拒绝，Gagnon建议探索私人抵押贷款公司或贷方。 “	如何合并债务	一旦你得到了你的债务合并工具，如何决定首先解决哪个账单？这可能由你的贷款人决定，可以选择偿还债权的顺序。如果不是这样，你应该首先偿还你的最高利息债务，但是如果你的低息贷款给你带来更多的精神压力和精神压力而不是更高的利息（比如个人贷款拉大了家庭关系），你可能需要从那个开始。
一旦你还清了一笔债务，将支付转移到瀑布支付过程中的下一个集合，直到所有的账单都还清了。	潜在的缺陷	消费者在合并债务时应该考虑几个缺陷

延长贷款期限：

您的月支付和利率可能会降低，这要归功于新的贷款，但要注意付款时间表：如果是实质性的与以前的债务相比，长期来说，你可能会付出更多的代价。大多数债务合并贷款人通过将贷款期限延长至少超过借款人以前债务的平均期限（即使不是最长期限）来赚钱。这使贷款人即使收取较低的利率，也能获得一笔可观的利润。

例如：约翰有一万九千美元的信用卡债务，一万二千美元的汽车贷款和五千五百美元的学校贷款。他每月的总付款达到了1775美元。债务合并贷款人提供将贷款放入一张单一的票据，收取较低的利息，并减少每月付款850美元。他感激地接受并节省了每月325美元。然而，约翰以前贷款的最长期限是五年，新贷款期限为九十个月（七年半）。他最终将支付总额$ 6,375，而旧债务，他将支付的最高额将是$ 5,875。

这就是为什么做你的功课是重要的。打电话给你的信用卡发卡机构，找出需要多长时间来偿还你现有利率的每张卡的债务。然后再比较一下你正在考虑的合并贷款的长度和成本。

损害信用评分：

通过将现有贷款转换为全新的贷款，您可能会首先看到对您的信用评分产生适度的负面影响。信用评分有利于长期债务的支付历史更长，更一致。在原始合同要求之前更换债务被认为是消极的。你也被列为承担了更大，更新的债务，这增加了你的风险因素。当然，就像任何其他类型的信贷账户一样，在债务合并贷款上的错过付款也会在您的信用报告中出现。

此外，关闭旧的信用账户（一旦还清）和开设新账户可能会减少可用的信贷总额，提高您的债务信用利用率。这也可以使你的信用评分下降，因为贷款人可能会看到你的比率增加，从而在经济上不太稳定。但是，如果您合并信用卡债务并最终提高您的信用利用率（即您实际使用的潜在信用额度），那么您的分数可能会在稍后上升。例如：Sally将16,000美元的信用卡债务转换为新的贷款。她削减了她的信用卡，但留下了帐户。如果她没有其他债务，她的债务信用比率就会有一半减半，因为她现在在她的信用卡帐户上有16000美元的未使用的信用额外的16000美元的合并贷款。但是，如果她要关闭旧帐户，她将使用她新贷款中的100％信用，这将对她的分数产生不利影响。

危害资产：

获得有抵押的合并贷款比无抵押贷款要容易得多，这意味着您可能最终将多个无担保债务（如信用卡余额）合并为一个更大的担保债务。您可能会将您的财产抵押作为比以前大得多的抵押品。例如，如果您未能完成所需的付款，使用房屋净值贷款或信贷额度会使您的房屋处于风险之中。

失去特殊条款或利益：

学生贷款有特殊条款（如利率折扣和回扣），如果您将其与其他债务合并，这些条款将会消失。例如，那些违规合并学校贷款的人通常会退税，甚至还可能有工资。 为债务合并服务付了很多钱：

这些团体通常收取高额的初始和月费。而你可能不需要它们。例如，您可以使用银行的新个人贷款或低息信用卡免费自行合并债务。

底线

用一个固定利率的月付来代替几个多重贷款，肯定会简化生活。不过，为了方便，不要整合。除非你被多个支付日期完全压垮，否则考虑到陷阱，单单一个月支付的难易不是一个足以巩固债务的理由。记住：单靠巩固债务并不能使你摆脱债务;改善开支和储蓄习惯呢。如果你把你的债务结合在一起，请再次抵抗你的信用卡余额的诱惑;否则，你将会背负新的合并贷款。合并是一种工具，可以帮助你摆脱债务负担的狗窝，而不是让你更好，更昂贵的狗窝。