编者按：2017年7月28日，财政部宣布将关闭myRA计划。下面的文章反映了截至2015年12月17日的情况。

巴拉克·奥巴马总统在2014年的国情咨文演讲中介绍了一个新的储蓄账户，这个账户很快就可以提供给那些希望为退休储蓄的美国人：myRA。这个新的账户旨在帮助数百万美国人到目前为止还没有能够退休储蓄，开始为这个账户注入额外的美元，以便他们在晚些时候能够有所借鉴。但许多财务顾问和评论家对这个新的账户持怀疑态度，是否真的能让中低阶层的美国人真正开始为未来储蓄。

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工作原理

myRA基本上是Roth IRA，具有相同的贡献限制和税收规则。然而，这是专为美国人的收入足够低，使他们能够使罗斯个人退休帐户捐款，并没有任何类型的雇主赞助的退休计划，如401（k）。这个账户绝对没有任何形式的费用，或者任何类型的金融机构可以施加的最小余额，尽管最初的缴费金额必须至少为25美元。然后投入到这些账户中的钱被投资到储蓄债券上，这些债券的支付率与政府雇员在储蓄计划账户中的保证基金中获得的收益率相同。尽管这个回报率并不令人兴奋，但是由山姆大叔的充分信任保证了利息和本金。 （更多信息，请参阅： 您好，myRA：初学者的退休储蓄 。）

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myRAs和其他类型的退休储蓄车辆之间的一个主要区别是业主有能力在任何时候从他们那里提取他们的捐款，而没有税务后果，但收入将提前10％提取罚款。 MyRAs可以增长，直到他们的余额达到15000美元，然后他们必须被转入常规Roth IRA。员工可以选择与401（k）或其他退休计划相同的方式将其部分工资存入该账户，但雇主不需要提供，而且没有相匹配的供款。但是，这个计划是可移植的，所以从一个雇主到另一个雇主的工人可以把这个帐户与他们一起。

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储蓄者也可以通过支票或储蓄账户进行捐款，也可以将所得税退款转入myRA。储蓄机构对myRA的年度捐款也与本年度的其他IRA捐款汇总在一起，所以他们不可能最大限度地利用myRA账户，并尽可能为另一个传统或罗斯IRA做出贡献。但是，对myRA的捐款也可以算作退休储蓄者税收抵免。 （更多信息，请参阅： 节省税收抵免：退休储蓄激励 。）

一个可行的解决方案？

尽管有些顾问希望，myRA确实能够为许多目前没有储蓄的美国人敞开大门，为将来开始放钱，但许多金融专家并不认为这些账户会受到太多的牵引。尽管政府保证支持这些账户所投资的储蓄债券可能会吸引潜在的储户担心其投资损失，但是由于美国国债的收益率相对较低，可能还不足以激发那些尚未投资于其他担保工具，如存款证（CD）或固定年金。但是这个账户没有费用和工资递延的特点，会使那些没有任何储蓄计划的人更容易创造至少某种形式的窝蛋。 （更多信息，请参阅： 三大傀儡Debram myRA 。）

财政部长雅各布（Jacob Lew）在2015年11月宣布该计划在全国推广时承认这一计划的局限性。 15000美元是足够的退休储蓄，但是你必须从零到15000才能真正养成这样的习惯。让人们开始习惯是让人们养成习惯是改变行为建立一个更重要的退休缓冲区“。财政部希望很多中低收入工人的雇主都会开始把myRA提供给他们的员工，因为他们没有多少成本可以这样做。这个账户的最终目的是帮助一半没有退休储蓄的美国家庭养成储蓄的习惯。底线

就像机器人顾问正在试图将自己定位为小投资者接受基本的资金管理的方式一样，财政部门希望myRA将成为这些人的关键储蓄工具收入低，很少或没有金融知识。有关myRAs及其工作原理的更多信息，请访问myRA网站www。迈拉。 GOV。 （更多详情，请参阅

细节中的魔鬼：五项退休预算建议 。）