什么是“房屋净值贷款”？也称为“股本贷款”，房屋净值分期贷款或第二抵押贷款的房屋净值贷款是消费者债务类型。它允许房主借入他们在住所的资产。该贷款是基于房主的股权和家庭当前的市场价值之间的差异。从本质上讲，这是一种抵押，它还为贷款人提供的资产抵押证券提供担保，并为借款人提供可抵税的利息支付。与任何抵押贷款一样，如果贷款没有还清，房子可以出售以满足剩余的债务。

<！在税收改革法案之后，房屋净值贷款逐渐受到欢迎1986年，由于它们为消费者规避了其主要规定之一，消除了大部分消费者购买利息的扣除。唯一的例外是对居民债务的兴趣。如今，拥有房屋净值贷款的房主可以借到10万美元，并且在提交纳税申报表（假设他们进行单项扣除）时仍然可以扣除全部利息。

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房屋净值贷款有多大？

某人可以借多少钱，部分基于贷款与价值（CLTV）占房屋评估价值的80％至90％的比率。贷款金额以及利息率当然也取决于借款人的信用评分和付款记录。

打破“房屋净值贷款”

房屋净值贷款有两种 - 固定利率贷款和信用额度。固定利率贷款向借款人提供一次性的一次性付款，按照约定的利率在一段固定时间（一般为5至15年）内偿还。支付和利率在贷款的整个生命周期内保持不变。如果他们所在的房屋被出售，他们必须全额偿还。

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消费者的利益

房屋净值贷款提供了一个简单的现金来源。对于许多消费者来说，获得一个是相当简单的，因为这是一笔有担保的债务。贷款人进行信用检查，并下令对您的房屋进行评估，以确定您的信誉和贷款与价值比率。

房屋贷款利率虽然高于第一抵押贷款利率，但远低于信用卡和其他消费贷款。因此，消费者通过固定利率的房屋净值贷款抵住其房屋价值的首要原因是为了清偿信用卡余额（根据银行的报告）。如前所述，在房屋净值贷款上支付的利息也可以免税。因此，通过将债务与房屋净值贷款合并，消费者可以得到单一的支付，较低的利率和税收优惠。

贷款人的利益

房屋贷款是一个梦想成真的贷款人，谁在借款人的最初抵押贷款利息和费用赚取更多的利息和费用。如果借款人违约，贷款人可以保留最初的抵押贷款所赚的全部资金以及房屋净值贷款所赚的全部资金;加上贷款人得到收回财产并再次出售。即使没有为第一抵押贷款融资，贷款人也可以提供担保贷款，这比典型的无抵押贷款或个人贷款更有优势。从商业模式的角度来看，很难想象一个更有吸引力的安排。

使用房屋贷款的正确方法

房屋净值贷款可以成为负责任的借款人的宝贵工具。如果你有一个稳定可靠的收入来源，并知道你将能够偿还贷款，那么它的低利率和税收抵扣就是明智的选择。

如果你确切地知道你需要借多少钱，你会用这些钱，那么他们通常是一个不错的选择。您保证一定数量，您收到完整的收据。美国抵押贷款金融部门的信贷员理查德·艾雷（Richard Airey）表示：“房屋贷款通常更倾向于更大，更昂贵的目标，例如改造，支付高等教育，甚至是债务合并，因为资金一次性收到。缅因州波特兰市。当然，在申请的时候，可能会有一些诱惑，比你立即需要更多的借款，因为你只支付一次，你不知道你是否有资格获得另一笔贷款。

认识到陷阱

主要的问题是，对于一个借款人来说，房屋净值贷款似乎是一个非常简单的解决方案，借款人可能已经陷入了一个永久的支出，借贷，支出和更深的负债。不幸的是，这种情况非常普遍，贷款人有一个期限：重新加载，这基本上是为了偿还现有的债务和释放额外的信贷，借款人用来额外购买贷款的习惯。重新加载导致债务循环，通常说服借款人转而购买价值相当于借款人房屋125％的房屋净值贷款。这种类型的贷款通常会收取较高的费用，因为借款人拿出的钱多于房子的价值，贷款并不由抵押担保。此外，对高于房屋价值的部分贷款支付的利息是可扣税的，而不是

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如果你正在考虑一笔比你的房子更值钱的贷款，现在可能是现实检查的时候了。当你只欠你的房屋价值的100％时，你是否无法生活？如果是这样的话，当你将债务增加25％，再加上利息和费用时，预计你会变得更好，这可能是不现实的。这可能成为破产的滑坡。由于房屋净值贷款不像抵押贷款那么大，因此比较条款和利率更容易。 Movearoo建议：“不要只专注于大型银行，而应该考虑与当地的信用社进行贷款。”com房地产和搬迁专家克莱尔琼斯。 “如果您愿意处理较慢的申请处理时间，信用社有时会提供更好的利率和更多个性化的账户服务。 “

与抵押贷款一样，您可以要求一个诚实的估计。但是在你做之前，要对你的财务进行真实的评估。 C2金融公司抵押贷款顾问兼“贷款指南：如何获得最佳抵押贷款”一书的作者凯西·弗莱明（Casey Fleming）说：“在申请之前，您应该清楚自己的信用和房屋价值在哪里，以便节省钱。特别是对你家的评估，这是一项重大的费用。如果你的评价太低而不能支持贷款，这笔钱就已经用完了 - 而且没有资格退款。 仅仅因为金额较小，并不意味着你不会经历一个申请程序。根据Sahakian的说法，除了提供所有权证明和股票可用性之外，您还需要至少在过去的一个月，两年的纳税申报表，三到六个月的银行对账单，身份证明以及其他可能的文件的支付存根。 运行数字

如果您有资格获得贷款，请确保您了解它的工作原理。传统的房屋贷款有一个还款期，就像常规的传统抵押贷款一样。您定期支付本金和利息。这非常简单。

然而，在签署之前，你应该在你的银行运行这些数字，并确保贷款的每月还款额确实低于所有当前债务的合并支付额。即使房屋净值贷款的利率较低，您的新贷款期限可能会比您现有的债务更长。

例如，如果您的汽车贷款余额为$ 10,000，利率为9％，剩余期限为两年，则将该债务以4％的比率合并到房屋净值贷款中如果你用五年的时间来偿还房屋净值贷款，五年的期限实际上会花费你更多的钱。此外，请记住，你的房子现在是抵押贷款，而不是车辆，所以如果你违约的房屋净值贷款，你的家是在危险的，而不是你的车。失去你的家会是更加灾难性的。仅仅因为这个原因，你应该尽可能地每月在贷款上付款，以保护你的住房免受止赎。在做一些让你的房子处于瘫痪状态（或者更深层次）的事情之前，先权衡一下你的选择。如果你得到贷款还清塑料，抵制诱惑再次运行这些信用卡账单。