您是否需要支付一笔大笔开支，如送孩子上大学或翻新厨房？或者，你想彻底消除那些未付的信用卡余额吗？字面上，答案可能在你自己的后院。如果你家有足够的股权，你可以低利率借贷;作为奖励，利息支付一般是可以减税的。

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有两种基本的方式来使用你的住所作为抵押品：房屋净值贷款和房屋净值信用额度（HELOC）。以下是在两者之间进行选择时应考虑的要点。 （快速入门，请参见 房屋净值贷款与HELOC：差额 ）。

什么是钱？第一个问题：贷款的目的是什么？如果你确切地知道你需要多少借款以及你将使用什么钱，那么房屋净值贷款（有时被称为房屋净值分期贷款）是一个不错的选择。您保证一定数量，您收到完整的收据。美国抵押贷款金融部门的信贷员理查德·艾雷（Richard Airey）表示：“房屋贷款通常更倾向于更大，更昂贵的目标，例如改造，支付高等教育，甚至是债务合并，因为资金一次性收到。缅因州波特兰市。当然，在申请的时候，可能会有一些诱惑，比你立即需要更多的借款，因为你只支付一次，你不知道你是否有资格获得另一笔贷款。

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相反，如果您不确定您需要借到多少钱或什么时候需要，HELOC是一个不错的选择。一般来说，它可以使您持续获得一段时间的现金（有时甚至达到10年）。你可以借用你的贷款，全部或部分偿还，只要你还在HELOC的介绍期内，那么就可以再借一些钱。但是，信用额度是可撤销的。如果您的财务状况恶化或您的房屋市值下降，您的贷款人可能会决定降低您的信用额度或完全关闭。所以，虽然HELOC背后的想法是，你可以利用资金，因为你需要他们，获得这笔钱的能力是不是一个确定的事情。 Airey说：“HELOCs最好用于短期目标，比如12到20个月，因为利率可能波动，通常与最优惠利率挂钩。

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利息因素

多年来，是否获得房屋净值贷款或HELOC的主要考虑因素是利率。房屋贷款利率通常比房屋贷款利率低至少整整一个百分点，因此选择房屋贷款利率计划是很有诱惑力的，尽管利率是可变的，而房屋贷款利率是固定的（更多在下面）。

然而，今天，HELOCs比家庭资产贷款的优势微不足道。根据Bankrate对2015年9月9日主要贷款人的每周调查，一笔30,000美元的房屋净值贷款的平均利率为5.22％，同样规模的HELOC的平均利率为4.75％差距不到半个百分点。 （了解影响利率的一个主要因素，在

联邦公开市场委员会会议如何推动利率和股票 。） 但是，您不仅需要考虑当前的利率差异，利率上涨。如果你认为他们会保持不变或减少，你可以选择HELOC的较低利率。如果你认为利率上涨，那么房屋贷款可能是一条路。事实上，分析师预计利率在不久的将来会上涨，所以锁定今天的低房贷利率可能是很有道理的。 （更多信息，请参见

了解房屋净值贷款利率 。） 投资回收期

考虑每笔贷款的结构也很重要。房屋贷款就像传统的固定利率抵押贷款一样工作。您以固定利率借入一笔固定金额，并为整个贷款期限支付相等的款项，可以持续五到三十年。无论什么时候，你都会在贷款期限内获得稳定，可预测的每月支付。

与此相反，HELOC的贷款期限分为两个部分：平局期和还款期。您可以提取资金的提款期可能会持续10年，还款期可能会持续20年，从而使HELOC成为30年期贷款。一旦平局结束，你不能借更多的钱。在HELOC的抽签期间，你必须付款，但他们往往很小，往往等于偿还利息。在还款期间，付款变得更高，因为你现在正在偿还本金。例如，美国银行允许其HELOC借款人选择支付利息，或在抽奖期间支付未偿余额的1％或2％。在20年的还款期内，您必须偿还您借来的所有资金，以及可变利率。在新时期开始的时候，这个跳槽付款导致许多没有准备好的HELOC借款人的付款冲击。如果数额足够大，甚至可能导致陷入财政困境的人士违约。如果他们违约，他们可能会失去家园 - 贷款的抵押品，请记住。

长远观点

如果您是对财务决策有全面了解的人，那么房屋贷款可能更有意义。因为你是以一个固定的利率借了一个固定的数额，拿出一个房屋净值贷款就意味着你知道你将在多长时间内为你的贷款付出多少钱（尽管你可以减少这个数额如果你提前还清贷款或以较低的利率再融资）。借贷20万美元，利率为5。5％，20年，你可以很容易地计算，包括利息在内的借贷总成本将为49,528美元。

用HELOC，你知道你可能借到的最大数额是你的信用额度，但是你不知道你会实际借到多少。你不知道你要支付多少利息。这意味着很难计算HELOC的长期成本。

当然，如果你只是想拥有一个便利的信用额度，而且你不打算使用这个信用额度，那么把HELOC放在你的大图中也很容易。但是如果你打算大量借鉴HELOC，想知道20年来你的净资产可能是什么样子的话，那很难预料。

两全其美

两辆车之间无法确定？不要担心：有些方法可以获得一些房屋净值贷款的稳定性，而HELOC具有一定的灵活性。一些贷款人向借款人提供将HELOC余额转换成固定利率贷款的选择。例如，美国银行允许您在全部或部分可变利率余额中锁定15年或20年的固定利率。一次最多可以有三个固定利率的余额。美国银行（Bank of America）和富国银行（Wells Fargo）也在其HELOCs上提供固定利率期权（实际上是用它们来取代房屋净值贷款，而这些贷款完全停止了）。五角大楼联邦信贷联盟是全美最大的信用合作社之一（任何人都可以参加，收取少量费用）提供了另一个有趣的选择：5/5 HELOC，利率只有每五年更换一次。

底线

请记住，只是因为你可以借用你的房屋的权益并不意味着你应该。但是，如果您确实有这个需要，在决定最佳借款方式时要考虑很多因素：您将如何使用这笔资金，利率会有什么变化，您的长期财务计划以及您对风险和波动率的宽容程度。

有些人对HELOC的浮动利率并不感到满意，他们更倾向于房屋净值贷款，因为他们知道他们的付款总额是多少，他们总共欠多少钱。 Airey指出，房屋净值贷款更容易投入预算。此外，“固定房屋净值贷款导致更轻微的开支”。有了HELOC，“低利息支付和轻松访问可以诱使那些没有经过严格纪律处分的人，可以很容易花费在不必要的就像信用卡一样，“Airey说（见

HELOCs如何伤害你

）如果你有这样的纪律，而且像一个更开放的资金来源的想法，的信用可能是你的选择。